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深入推进物联网、大数据、人工智能、区块链等前沿技术与普惠金融的融合应用，进一步提升运营效率，增加交易安全性，

 

深入推进物联网、大数据、人工智能、区块链等前沿技术与普惠金融的融合应用，进一步提升运营效率，增加交易安全性，提高客户服务的便捷性文/郭晓蓓 中国民生银行研究院精准扶贫的关键是资金使用的精准，改变传统的“扶贫送钱”思想，将扶贫与扶志、扶智相结合，真正“把钱花在刀刃上”。

同时，政府部门、金融机构以及互联网企业应依托大数据、区块链、人工智能以及物联网为代表的新兴技术，相互配合，形成扶贫的强大合力，助力我国脱贫攻坚事业实现完全胜利新兴科技服务精准扶贫战略的路径大数据有助于贫困信息的精准识别。

作为精准扶贫的首要环节，精准识别贫困户尤为关键一直以来，“扶持谁”始终是困扰扶贫工作的“老大难”问题借助大数据技术建立贫困信息平台，利用低保、医疗救助、社保、学籍管理、房屋产权登记系统的数据核实贫困户信息的真实性，实现“识真贫、扶真贫”。

此外，建立扶贫效果监测系统，客观真实评估扶贫成效，使扶贫工作平稳有序开展例如，贵州省为实现扶贫信息共享交换，打通了全省教育、公安、扶贫等21个部门的数据通过手机APP，扶贫干部能及时、全面地掌握扶贫对象的存款、房产以及社保等情况，通过对贫困户精准“画像”，可以准确识别贫困户的致贫原因，为实施精准帮扶打下良好基础。

区块链技术有助于构建公开透明、安全可信的扶贫拨款平台贫困地区大多地处偏远，存在生产技术落后、信息闭塞、产品销路匮乏以及融资难等问题，扶贫资金使用是否公开透明、精准到位至关重要，这也是政府部门着力解决的问题。

可利用区块链技术不可篡改、可追溯等特性，将监管政策、资金管理以及贫困人口识别等环节纳入区块链管理系统将区块链技术与人工管理模式有机结合，按照规定的用途，公开透明、安全精准地投放扶贫资金近年来，为从根本上遏制不公平、造假等现象，全国多个地方政府联合科技公司打造“区块链+精准扶贫”模式，大大提高了扶贫资金的使用效率。

2017年5月，全国首个“区块链+扶贫电子政务”项目在贵阳开始运作，运用区块链技术记录贫困、残障人员的身份信息及扶贫资金流向人工智能可更深入、透彻地推进精准扶贫工作与传统扶贫方式不同，精准扶贫不是一味地给钱，而是通过 “扶智”和“扶志”相结合，消除代际贫困。

互联网金融产品可有效减少中间环节，利用网络直接下沉到贫困户，解决贫困人口创业就业和脱贫致富缺项目、少资金的难题此外，语音识别系统能够对客户进行身份验证，通过透明化的过程监督，最大限度地杜绝漏洞和欺诈人工智能技术还有助于建立良好的社会征信体系。

目前大多数贫困户没有信贷记录，难以用大数据来识别用户画像作为人工智能反欺诈技术的核心之一，通过对年龄、性别、婚姻、教育、工作、家庭等个人信息及消费、社交、投资、交易等信息进行采集和分析，当用户需要贷款时，只需短短几秒，后台系统就会基于用户画像和征信体系来审批并发放贷款。

物联网技术赋能银行电商扶贫目前国内不少商业银行搭建了电商平台5G的部署及物联网的广泛应用带来了大量数据和快速增长的用户触点，越来越多的银行业务、系统、数据将被推向云端在物联网时代，不仅参与网购的人会越来越多，供应方库存管理和物流也会发生相应改变。

作为智能设备的生态系统，物联网有了传感器和射频识别电子标签后，商品位置、运送速度以及储存环境等信息都可追踪，使包裹到达时间更精准，丢包率和误送率大幅度降低物联网时代，商业银行应以“互联网+”思维、“物联网感知思维”为建设理念，利用物联网、移动通信、云计算等多种技术，赋予贫困地区群体获得信息和运用电子商务的能力，以此打破“信息壁垒”，提高农产品知名度和销量，帮助农民增收、农业增效、农村增绿，最终实现由“输血式”扶贫向“造血式”扶贫转变。

技术协同有利于防控金融扶贫风险金融扶贫的信贷风险主要有两个来源：一方面，贫困地区的扶贫项目多属于资源密集型和劳动密集型产业，项目的收益与自然环境和宏观经济形势变化息息相关当发生自然灾害或经济增速放缓时，扶贫项目的预期收益就会大打折扣，信贷资金产生不良的概率也会随之增加。

另一方面，长期以来，我国农村信用担保体系发展不健全，缺少能够提供信用担保服务的机构和有效分散信贷风险的机制，对构建普惠金融体系、降低小微企业和“三农”贷款的征信成本造成了潜在障碍通过大数据技术采集、分析扶贫对象的信用数据，整合碎片化的信用信息，打破数据资源的“信息孤岛”，形成统一的信息共享平台，有利于降低交易门槛、提升普惠金融的风险控制能力。

同时，构建基于区块链、物联网、人工智能技术的金融风险协同管理平台，有利于形成合力，提升金融扶贫的风险防控水平商业银行运用新兴科技服务精准扶贫的实践作为我国金融体系的重要支柱之一，近年来，国有大型银行将“打好精准脱贫攻坚战”作为重要政治任务和履行政治责任、社会责任的“一号工程”，各银行机构发挥自身优势，积极运用新兴科技手段创新扶贫模式，坚持“输血”与“造血”相结合，倾力打造“大扶贫”格局。

工商银行利用区块链技术创新金融扶贫模式为打赢脱贫攻坚战，社会各方纷纷行动起来投入大量财力、人力、物力例如，贵州成立了规模近三千亿元的脱贫基金如何管理这么大规模的资金、确保这些资金专款专用并产生效益呢？2018年10月，工商银行在贵州省人民政府的支持下，与贵民集团合作成立了脱贫攻坚基金区块链监管平台，成为业内首个精准扶贫的区块链平台，首期157万元资金成功发放到位。

平台应用了区块链“不可更改、分布式记账”的特点，将政府资金行政审批和商业银行金融服务信息进行对接整合，建立了信息共享和互信机制，实现了对扶贫资金的精准监控、透明管理和高效运作建设银行依托智能“撮合”服务，打造贫困地区供需对接平台。

建设银行福建省分行推出“金融扶贫”平台，利用人工智能和大数据把客户的“余”“缺”资源进行线上智能配对，利用商业银行作为高信用中介的身份，解决了客户之间信息不对称的难题，有效实现了资源的重新配置福建南平市浦城县是福建省23个扶贫重点县之一，地处福建北部山区，贫困程度较深，脱贫攻坚任务重。

通过人工智能配对，建设银行与福建省大型企业旭禾米业公司签订战略协议，旭禾米业公司利用其供产销一条龙的优势，帮助浦城县农户学习科学种植知识与技术，扩大生产规模，并全额收购农场的稻谷，给予贫困户价格补贴，助力农户增产、增收。

多家股份制商业银行也在科技助力扶贫领域大显身手，大力应用区块链、人工智能等技术为使扶贫资金真正用于贫困人口，平安银行在“三村晖”平台中应用区块链技术，把贫困对象信息、扶贫资金和物资情况录入系统，并在全过程建立控制节点，做到对扶贫资金和物资的全程追溯，大大提高了扶贫工作的效果和透明度。

中信银行在2018年开展了“中信银行新长城高中自强班”教育扶贫和“中信银行爱佑童心”医疗扶贫，在西藏自治区谢通门县、新疆维吾尔自治区阿克苏市和伽师县以及甘肃省宕昌县等地区运用人工智能技术开展扶贫工作光大银行通过云支付助力产业扶贫，通过远程银行推动就业扶贫，还通过 “云支付——电商平台综合解决方案”，将全国范围内贫困地区的农副产品通过互联网平台进行销售。

该平台可提供推销展示、在线交易、物流信息跟踪、线上清算、源头追溯等一体化解决方案民生银行则运用物联网、大数据技术，协调战略合作伙伴民生电商探索“互联网+农产品=精准扶贫”模式，在网络上销售特色农产品，从而促进农民增收致富。

此外，各地农商银行也运用新兴科技扎实开展精准扶贫工作例如，武汉农商银行不断创新金融精准扶贫模式，在确保精准发放扶贫贷款、应贷尽贷的基础上，整合央行金融扶贫信息系统中登记的扶贫对象名单，开发了精准扶贫专题数据集市，在大数据金融扶贫方面进行深入探索。

科技助力金融精准扶贫的对策深入推进物联网、大数据、人工智能、区块链等前沿技术与普惠金融的融合应用，进一步提升运营效率，增加交易的安全性，提高客户服务的便捷性一是将大数据技术与金融服务平台深度融合，增进银行和扶贫对象的信息共享，实现便捷、安全的信息获取，降低金融交易成本。

二是将区块链技术应用于扶贫场景，提升交易的安全性，保证相关金融机构与农户的合法权益三是深度挖掘从各个机构获取的用户交易、担保等金融数据，建立多角度、立体化的风险预警模型，形成更加完整、客观的客户价值判断，运用大数据、人工智能等技术精准识别贫困户需求，将扶贫资金灵活高效地运用到最需要的地方。

四是打造基于物联网技术的新型电商平台，通过分利模式和场景再造，实现精准扶贫聚焦社会弱势群体及脱贫攻坚等普惠金融重点帮扶领域，创新适合扶贫对象的金融产品，促进普惠金融服务从线下向线上转变一方面，金融科技的应用促进了金融扶贫机制的变化，商业银行为扶贫对象开发出更具有针对性的小额信贷产品，使用大数据、区块链等技术实现风险识别、智能审批、资金管理，提高了金融扶贫的便利性。

另一方面，将新兴技术与供应链金融深度融合，使单据传递、业务受理、债权确认、授信审批、贷款发放等业务实现线上一站式办理，全面提升供应链金融的服务效率，降低运营成本和交易成本优化组织结构和业务流程一是重视新兴科技在精准扶贫工作中的重要作用，适当增加资源投入。

从战略规划、重组优化、新设机构等多方面入手，保障科技与扶贫业务的深度融合二是推动服务渠道优化升级，借力信息科技重构线下服务流程，实现线上、线下渠道的融合发展三是与金融科技公司以及提供产品运营、网络推广等服务的外部企业加强合作，确保在产品研发、推广、维护等环节得到有效的技术支持。

（本文选自2020年《中国农村金融》第3期金融科技）本文版权归中国农村金融杂志社所有，欢迎转发转载如需转载，请与官微管理员 （农信君：kk123678999 ）联系以取得授权，并在显著位置标明文章来源于中国农村金融杂志社。

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