返还型健康险_返还型健康险消费型健康险图片

老年人重疾发病率高，社保报销比例有限，很有必要购买商业健康保险。同时，老年人的健康保险选择范围也较窄，但趁早规划还是有很多性价比高的产品值得选购的。

 

最近几年，和我差不多大的朋友们都纷纷结婚生子了，父母们也开始退休、给子女带孙子，年轻人肩上的责任突然间大了起来，开始思考如何给家庭带来更有保障的生活在过去一年，很多朋友向我咨询保险，尤其是老年人的健康保险。

其实我自己也很关注老年人的健康保险，时不时会看看市场上都有哪些性价比高的产品出来在给家里几位老人买保险时我也做了很多思考和分析，有一些自己的感悟而身边发生的一些真实案例也让我对老年人需要购买商业健康保险有了更加深刻的体会。

一直都希望把自己的心得整理分享出来，因为我觉得这是件非常有意义的事情父母为子女操劳一生，年轻的时候把最好的一切奉献给子女，当他们老了的时候，也值得拥有更加轻松、幸福的晚年生活，而保险可以为这样的生活提供有效的保障。

拖了四个月，总算是写出来了，感谢大家没有脱粉

老年人购买健康保险的必要性

老年人重大疾病发生率高、花费高、保险理赔几率也高

随着年龄的增长，各种重大疾病发生率也逐渐升高威胁老年人生命的主要是恶性肿瘤和心脑血管疾病两大杀手尤其是恶性肿瘤，发病率高，治疗费用高，很多治疗项目不在社保报销范围之内，给家庭带来压力较大下图数据来源于国家癌症中心2018年全国最新癌症报告，可以看到，45岁起癌症发生率明显升高，60-79岁达到高峰，60岁以上人群癌症发生占比达67%。

幸运的是，随着医学的不断进步，对付恶性肿瘤不再像早些年那样束手无策，甚至像很多人说的，医学的发展让恶性肿瘤正逐步朝慢性病转化但同样带来的问题是，慢性病可能需要长期的治疗，而长期治疗带来的必然是高昂的医疗花费。

社会人均寿命的延长也增加了各种疾病发生的可能性，治疗费用也会相应增加，这些都是健康长寿的代价

老年人重大疾病发生率高，换言之，保险理赔的几率也高。所以，老年人很值得购买能保障重大疾病的重疾险或住院医疗保险。

老年人生病后会给家庭带来经济上和心理上的双重压力

早些年很多父母可能是小病不管，大病不治尤其在农村，父母到一定年纪得大病后很多子女可能就放弃治疗了但随着大家受教育程度的整体提高，眼界的开阔，经济条件的好转，大家对生命的态度更加敬畏，不会对父母生病坐视不管。

但现在面临的问题是，很多独生子女，面对四个老人，即便有心，又有多少人能真正做到在每一位老人生大病后都全力以赴提供最好的治疗条件吗？如果没有保险，我相信很多人都不敢说出肯定的答案同时，老年人得重疾后自身心理压力会非常大，习惯了付出的父母往往会担心拖累子女。

这些负面情绪会给老人在治疗时带来很大的困扰，影响身体康复，有些老人甚至会拒绝接受治疗如果老人们都有商业健康保险，能保障重大疾病或一般住院的疾病，且保额足够高，那么他们在生病后就可以不用为拖累子女而自责，不用为昂贵的治疗费用而发愁。

而子女也不必为没能给父母提供最好的治疗条件而内疚，这不是很好吗？老年人购买保险的现实难点：产品选择少、保费高、购买门槛高目前市场上的健康险主要包括重大疾病保险和医疗险先说重疾险，以60岁老年男性为例，购买某款保终身的重大疾病保险，10万重疾保额，每年保费需要18000元。

，且必须在五年内交清而30岁男性购买10万保额，可分20年交清，每年保费只需2550元相比之下，老年人购买重疾保险性价比要低很多再说医疗险，目前保障范围比较广、较实用的互联网百万住院医疗保险（免赔额一万元）基本都是只接受60岁以下客户投保。

个别65岁可以投保的产品，把年度免赔提高到两万元了两万元免赔额社保报销部分不能抵扣，在纯自费部分扣除，实用性会大打折扣而65岁以上老人，基本上就与疾病医疗险无缘了同时，即便老人未满60岁，可以购买住院医疗险，但医疗险对客户健康要求非常高，投保时会有详细的健康告知，可能很多老年人都无法满足保险公司的投保要求。

以下是两款比较热门产品的健康告知内容，前面是众安保险的，后面是中国人保的多数产品健康告知同众安这款内容接近：

相比之下，人保这款产品健康告知相对简单一些，对年轻人来说应该很容易满足承保要求，但对老年人来说也没有那么简单仅高血压这一项就可以将很多老人拒之门外了没办法，毕竟是住院就需要理赔的保险，保险公司承保的风险也是很高的。

有哪些性价比高的保险适合老年人购买呢？既然老年人的保险这么难买，那难道就真的没有解决办法了吗？说实话，几年前别人问我的时候我也很为难，感觉没什么可以推荐的，买什么都觉得不划算，还不如自己存点医药费感谢这两年互联网保险的蓬勃发展，涌现出了很多物美价廉、真正解决客户痛点的好产品，也激励了传统保险公司的转型和创新。

现在市场上针对老年人的保险产品较之前丰富了不少，有很多还是很值得购买的老年人买保险必须考虑的三大影响因素：年龄、健康状况、经济条件我根据这三个因素做了一个组合表格，大家可以根据父母的实际情况对号入座，选择最适合他们的保险产品。

注：本文主要是为了帮老人挑选健康保险，尤其是性价比高的医疗险但有恶性肿瘤病史的客户是无法再购买重疾或医疗险的，只能购买意外险表中涉及的几个产品特点如下：1、健康尊享B+：推荐指数五颗星意外或疾病导致的住院都可以理赔，保额每年。

50万元，每年有一万元的免赔额（社保报销部分可以抵扣），客户自费部分较少首两年续保核保，从第三年起若无影响承保的健康问题，公司承诺续保至99岁58岁男性投保时每年2468元，以后保费随年龄增长而升高有人工核保，部分疾病可除外后承保。

一定年龄以上人群需体检2、好医保：推荐指数四颗星意外或疾病导致的住院都可以理赔，保额每年100万元，每年有一万元的免赔额（社保报销部分不可抵扣）无续保核保，六年内保证续保但六年后若产品停售后不可再购买58岁男性投保时每年1399元，以后保费随年龄增长而升高。

无人工核保及智能核保，健康告知不符合投保要求则不可购买无需体检3、尊享e生2017版：推荐指数三颗星意外或疾病导致的住院都可以理赔，保额每年100万元，每年有一万元的免赔额（社保报销部分不可抵扣）无续保核保，不承诺续保。

，产品停售后不可再购买58岁男性投保时每年1426元，以后保费随年龄增长而升高无人工核保及智能核保，健康告知不符合投保要求则不可购买无需体检4、微医保：推荐指数三颗星意外或疾病导致的住院都可以理赔，保额每年。

300万元，每年有一万元的免赔额（社保报销部分不可抵扣）无续保核保，不承诺续保，产品停售后不可再购买58岁男性投保时每年1422元，以后保费随年龄增长而升高有线上智能核保，部分疾病可除外承保无需体检不是所有客户都可以投保，只有微信开放了保险服务的人群方可购买（微信挑选的优质客户）。

5、尊享e生爸妈版:推荐指数两颗星意外或疾病导致的住院都可以理赔，保额每年200万元，每年有两万元的免赔额（社保报销部分不可予以抵扣）有续保核保（意味着得重疾后可能无法再续保），不承诺续保，产品停售后不可再购买原产品，但可升级为其他产品（费率、责任等变化不确定）。

61-65岁老人可投保，62岁男性投保时每年1576元，以后保费随年龄增长而升高无人工核保及智能核保，健康告知不符合则不可购买无需体检6、防癌险（给付型）：推荐指数四颗星只保恶性肿瘤，类似重大疾病保险，设定固定保额，出险后保险公司按保额给付一笔赔偿金，保险责任包含原位癌。

50-75岁人群可投保，58岁男性投保时每年2790元（女性每年2040元），保额10万元，保10年保险期间内若癌症出险，赔付10万元，合同终止，不可再续保，随便去哪里治、怎么治；若未癌症出险，但身故，返还所交保费。

若合同到期，未身故也未患癌，不返还保费，可再续保下一个10年，但续保时保费要按当前年龄对应调高7、中老年癌症医疗险（报销型）：推荐指数两颗星只保恶性肿瘤，可报销因为恶性肿瘤住院而导致的医疗花费，保险责任包含原位癌。

可投保年龄宽泛，最高可达80周岁58岁女性投保时每年830元，以后保费随年龄增长而升高确诊之日后365天内的治疗费用可理赔恶性肿瘤出险后次年续保需经公司审核（续保核保），个人理解应该是无法再续保了8、众安e家意外险：推荐指数五颗星

只保因为意外（非疾病）导致的身故、残疾、住院人均每年一百多块，65岁以下均可投保，保费与年龄无关，按人头收费无续保核保，不承诺续保，产品停售后不可再购买以上均为不同公司产品，为避免广告嫌疑，需要详细公司名称和产品名称的可以在公众号对话框留言获取（关注公众号——进入公众号——留言）。

总结：上表中主要推荐的是一些价格比较平民的产品，所以未提及具体的普通重大疾病保险产品名称条件好的家庭，可以买一份给付型的重大疾病保险，即便10万元保额，结合报销型的住院医疗保险使用都能起到不小作用虽然重疾险保费高，但大多都是返还型，保险合同到期若未出险，会返还所交全部保费。

医疗险都是消费型不返还若觉得重疾险贵，可以买一份给付型的防癌险，每年保费会便宜不少我个人觉得性价比很高，毕竟老年人重疾出险里60%以上都是恶性肿瘤其他慢性病大多能预防、控制，没有那么可怕，但恶性肿瘤很多都是不经意就得了，治疗难度大，对家庭打击更大，花费也更高。

所以，用较少的钱先把最大的风险防范住还是很有必要的此外，老年人摔倒等意外造成骨折、中风等疾病的风险较高，建议任何时候都可以购买健康险后再买一份含医疗责任的意外险买保险是否要征得父母的同意？如果购买的是没有身故责任的医疗险，从法律的角度来讲不需要。

不过从尊重父母的角度来讲还是应该告诉一下，尤其是涉及到需要体检的医疗险，当然需要得到父母的配合虽然子女为父母购买保险是出于好心，但是，实际生活中很多父母并不领情，而且会阻挠孩子们为自己购买保险通常为以下几大原因：。

怕孩子为自己花钱；觉得保险是骗人的；觉得自己几十年都没有住过院，以后也不会生大病；觉得买保险不吉利；……因此，要做通父母的工作也不是一件容易的事不过小编建议还是不要听父母的话，因为未来父母生病治疗肯定不只是父母自己的事，子女也要承担起很大责任，建议眼光放长远一些，接受客观存在风险的事实。

下图是我国2017年1月1日正式启用的“第三套生命表”相关数据，显示保险人群较普通人群期望寿命增速更快，应该是更健康、更长寿的，所以不存在买保险不吉利一说购买了保险的人群预期寿命更好，可能是由于风险意识强的人会更加关注。

自身健康的原因吧。

注：图片来源于RGA美国再保险公司《第三套生命表解析：凸显产品差异化风险》推荐阅读往期文章：1、保险购买的3W原则2、保险购买的四大“坑”3、如何实现治疗大病不花钱？4、首款军人专属百万住院医疗保险产品分析

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